Erhvervslån - Du laver kun én ansøgning og modtager tilbud fra flere banker

Mange virksomheder vil før eller siden få brug for en lille økonomisk vitaminindsprøjtning i form af et erhvervslån. Lånet kan bruges til at styrke den daglige drift, udvikle helt nye produkter, udvide forretningen med nye lokaler eller måske til at indtage et helt nyt marked. Hvis overskuddet i virksomheden ikke er nok til at dække disse ting, så kan et erhvervslån gøre, at de alligevel bliver realiseret. Et erhvervslån kan derfor ses som en investering i virksomheden, som gerne skulle skabe større omsætning og i sidste ende større profit. Et erhvervslån kan også være et kærkomment tilskud i virksomhedens indledende faser, hvor udgifterne ofte hober sig op. Dog vil det ofte være sværere at optage et lån som helt nyopstartet virksomhed, da låneudbyderne her løber en langt større risiko ved at låne dig pengene. Har du først optaget et erhvervslån, så kan du bruge pengene, som du vil, så længe det giver mening for din virksomhed. Det er dog vigtigt, at du tænker dig grundigt om, inden du optager et erhvervslån, så du ikke ender med at låne et større beløb, end du er i stand til at tilbagebetale.

Går du med tanker om at optage et erhvervslån, så kan du med fordel læse med nedenfor, hvor du får en grundig indføring i alt det, der er godt at være opmærksom på. Samtidig får du nogle brugbare fifs til, hvordan du finder det bedste og billigste erhvervslån for dig.

Har du oplevet nedgang i din virksomhed, så kan du med et erhvervslån få fri kapital for en kortere periode. Det er dog vigtigt at huske, at pengene altid skal betales retur igen på et tidspunkt. Du bør derfor kun optage et erhvervslån, hvis du regner med at nedgangen i virksomheden er midlertidig, og at du på et tidspunkt vil være i stand til at tjene de lånte penge tilbage og dermed vil være i stand til at tilbagebetale lånet. Hvis du optager et lån, som du ikke er i stand til at tilbagebetale, så vil det i værste fald kunne resultere i en registrering i RKI, og med en sådan vil det være så godt som umuligt for dig at optage lån i fremtiden.

Inden du skal optage et erhvervslån, kan du med fordel stille dig selv de nedenstående spørgsmål:

• Hvad er formålet med lånet? Det er en god idé kun at optage et lån, hvis du har lagt en klar strategi for din virksomhed og har et klart mål for, hvad pengene skal bruges til. På den måde ender du ikke med at optage et lån, som du kan få svært ved at tilbagebetale i sidste ende. Skriv gerne ned, hvad pengene skal bruges til, og hvordan det vil kunne bidrage positivt til virksomheden. Optager du et erhvervslån i banken, så vil du typisk skulle redegøre for, hvad dit lån skal finansiere, og her vil det være godt at have det skrevet ned, så du har argumenterne klar.
• Hvad skal lånebeløbet være på? Er du virksomhedsejer, så er du uden tvivl både passioneret og motiveret og føler dig sikker på din virksomheds succes. Du bør dog altid forholde dig kritisk til lånets størrelse og tage de realistiske briller på, når du skal overveje virksomhedens fremtid. Som udgangspunkt for fastsættelsen af lånebeløbet kan du bruge, at du maksimalt må låne fem procent af den månedlige omsætning i din virksomhed.
• Hvilke betingelser er der forbundet med lånet? Har du fået et lånetilbud, som ser attraktivt ud, så gør dig selv den tjeneste at læse kontrakten grundigt igennem, inden du skriver under. Når du læser kontrakten igennem, så vær især opmærksom på lånets oprettelsesgebyr og om lånet har en bindingsperiode.
• Hvad er de samlede omkostninger på lånet? Som udgangspunkt er et erhvervslån med en lav rente billigere end en et med en høj rente. Derudover er en rente ikke bare en rente. Den nominelle rente vil være angivet i dit lånedokument, men derudover kan du også kigge på den effektive rente, da den også inkluderer renters rente samt rentenedskrivning. Men der er andre ting end renten, som du bør være opmærksom på. Administrationsgebyr og oprettelsesgebyr er nogle af de ting, der kan gøre dit lån dyrere, og som ofte står skrevet med småt allernederst i låneaftalen. Vil du undgå ubehagelige overraskelser, så er en grundig gennemlæsning af lånepapirerne et godt sted at starte.

Der findes mange forskellige udbydere af erhvervslån, og du kan derfor drage stor fordel af at slå koldt vand i blodet og sætte de forskellige udbydere op mod hinanden, inden du optager dit erhvervslån. Hos Letfinans kan vi hjælpe dig med at skabe et overblik over de forskellige udbydere, så du lettere kan udvælge det bedste og billigste tilbud for dig. Du skal blot angive, hvilket beløb du ønsker at låne og hvor lang en løbetid lånet skal have, så sørger vi for at indhente tilbud fra en række forskellige udbydere. Herefter står det dig frit for, om du ønsker at benytte dig af et at tilbuddene. Det er altså helt uforpligtende at gøre brug af Letfinans’ service – og derudover er det også ganske gratis. Sætter du dig for selv at sammenligne de forskellige udbydere, så kan du med fordel søge på både erhvervslån, virksomhedslån og firmalån. Termerne dækker nemlig alle over en og samme låntype.

Det beløb, du kan optage gennem et erhvervslån, vil variere meget fra udbyder til udbyder. Når der er tale om et erhvervslån kan du dog ikke forvente, at du har mulighed for at låne et lige så stort beløb som private kunder, der for eksempel ønsker at låne penge til finansiering af et boligkøb. Virksomhedens og din egen økonomiske situation kan ligeledes have en indvirkning på, hvor meget den enkelte udbyder er villig til at låne til dig. Jo bedre økonomi, jo bedre sikkerhed har de for at få deres penge igen, og en god økonomi vil derfor gøre det muligt for dig at låne et højere beløb. Nedenfor kan du læse mere om, hvordan du nemmest danner dig et overblik over din økonomi.

Et vigtigt skridt på vejen mod det helt rigtige erhvervslån er et grundigt overblik over din økonomi. Når du ansøger om et lån, vil låneudbyderen nemlig typisk bede dig om at skemalægge din økonomi for derved at kunne vurdere din kreditværdighed og dermed også, om der er luft til et lån i din økonomi. Ved at danne dig et overblik over din økonomi kan du bedre overskue, hvad du er i stand til at afdrage på et lån månedligt, og dermed også hvad løbetiden på dit lån skal være. Har du ikke så meget luft i budgettet, så vil en lang løbetid være at foretrække, da du dermed vil få en lavere månedlig ydelse på dit lån. Du skaber det bedste overblik over din økonomi ved at samle alle dine indtægter i en kolonne for sig og alle dine udgifter i en anden kolonne. Når du trækker udgifterne fra indtægterne, så får du dit rådighedsbeløb, og det er dette beløb, der groft sagt er udtryk for, hvor god din økonomi er og ikke mindst, hvor meget du vil være i stand til at afdrage på et erhvervslån månedligt. For mange virksomheder vil indtægten svinge en del fra måned til måned, og derfor vil det typisk være nemmere at optage et erhvervslån, hvis din virksomhed har eksisteret i flere år, da det så vil være nemmere at skabe et mere retmæssigt billede af den månedlige indtægt end det vil være tilfældet med en nystartet virksomhed. Har du en helt nyopstartet virksomhed, så vil det være en klar fordel at kende forskel på etableringsbudget, driftsbudget og likviditetsbudget. Etableringsbudgettet er det beløb, du har brug for for at kunne starte din virksomhed. Driftsbudgettet er et udtryk for, om du kan få overskud i din virksomhed og dermed også tjene penge til dig selv. Når du skal lave et driftsbudget, så inkluderer det omsætningen, variable omkostninger, faste omkostninger, renter og afskrivninger. Likviditetsbudgettet kan være svært at udarbejde, og vil du være helt sikker på, at det er udført ordentligt, så få gerne hjælp af en revisor. Likviditetsbudgettet er et udtryk for, om der måned for måned er penge nok til at betale virksomhedens regninger.

Det kan siges ganske enkelt: Det billigste erhvervslån finder du ved at afsøge markedet grundigt, inden du udvælger det erhvervslån, du ønsker at optage. Den enkelte udbyder ser selvfølgelig gerne, at du optager dit lån hos lige præcis dem, så hvorfor ikke lade dem konkurrere om din gunst? Ved at indhente lånetilbud fra flere forskellige låneudbydere kan du sætte dem op imod hinanden og på den måde finde den bedste og billigste løsning for dig. Når du skal sammenligne de forskellige erhvervslån, så er det ÅOP, du skal tage højde for. I ÅOP er medregnet samtlige omkostninger forbundet med lånet og ved at se på dette tal, får du fuld gennemsigtighed i forhold til, hvad det enkelte erhvervslån vil komme til at koste dig.

Der findes flere forskellige typer erhvervslån, som hver især byder på deres egne fordele og ulemper. Som erhvervsdrivende kan du blandt andet vælge at optage et obligationslån, hvilket også kaldes et fastforrentet realkreditlån. Denne type erhvervslån er særligt populær, fordi den typisk har en lav rente og en lang løbetid. Med en lang løbetid får du en lav månedlig ydelse, hvilket kan gøre det mere overkommeligt for mange at tilbagebetale lånet, og det kan være særligt attraktivt for låntagere, som har et lavt rådighedsbeløb. Ønsker du at optage et obligationslån, så skal du være opmærksom på kursen, da den er afgørende for prisen på lånet. Kursen ændrer sig hele tiden, men en generel anbefaling går på, at du skal optage dit lån, når det ligger tættest muligt på kurs 100. Jo tættere på kurs 100, du er, jo færre penge vil du tabe. Hvis du skulle være så heldig, at kursen bevæger sig over 100, så betyder det, at du får udbetalt flere penge, end du låner, hvilket også kaldes en kursgevinst. Et obligationslån vil være et erhvervslån med en fast rente, og det betyder, at du får et godt overblik over, hvad din månedlige ydelse er gennem hele lånets løbetid, og du ved derfor også, præcis hvor meget der skal afdrages på lånet fra start til slut.

Hvis du er mere risikovillig, så kan du vælge at optage et realkreditlån med en variabel rente. Her får du ikke den samme rentesikkerhed som ved et fastforrentet lån, til gengæld vil du med et lån med variabel rente typisk være garanteret en lavere ydelse fra lånets start. Renten på dit lån vil følge markedsrenten, og den kan derfor både stige og falde i løbet af lånetiden. Vil du sikre dig selv, så kan du fastsætte et renteloft på for eksempel 10 procent. Det betyder, at du er sikker på ikke at betale mere end 10 procent i rente, også selvom markedsrenten skulle overstige de 10 procent.

Som den tredje mulighed kan du optage dit erhvervslån i en bank. Renten i en bank vil typisk være højere, og jo længere en løbetid du har på dit lån, jo højere bliver dine renteudgifter også. Derfor anbefales det, at du optager et banklån til mellemstore investeringer, hvor løbetiden ikke er alt for lang. Ønsker du at optage et lån gennem din egen bank, så er processen typisk længere, og der stilles generelt mange krav til dig som låntager. Derfor kan du også med fordel overveje at optage dit erhvervslån hos en online långiver, hvor du kan få de lånte penge sat ind på din konto efter ganske kort tid. Når du skal optage et lån gennem en online långiver, så vil du som oftest skulle angive følgende oplysninger om dig selv og din virksomhed:

• Lånebeløb
• CVR-nummer
• Kontaktperson i forbindelse med lånet
• Telefonnummer
• Email
• Bankoplysninger

Når de ovenstående oplysninger er udfyldt, og du har vedhæftet de påkrævede oplysninger om din økonomi, så er der blot tilbage at sende ansøgningen afsted, som enten vil blive godkendt eller afvist af låneudbyderen. Skulle den blive afvist, så kan det være, at beløbet du har ansøgt om, er for højt, eller det kan være, du ikke opfylder de krav, som låneudbyderen har til dig og din virksomhed. Kravene kan, ud over de ovenstående, også være, at virksomheden skal have et dansk CVR-nummer, og at du skal godkendes som kreditværdig af dem. Derudover kan visse udbydere stille krav til, at virksomheden skal have eksisteret i mindst et år, og at den har en vis årlig omsætning. Ofte vil det også blive krævet, at du hæfter personligt for dit erhvervslån. Skulle du ikke leve op til kravene for at optage et erhvervslån, så kan du vælge at optage et helt almindeligt lån uden sikkerhed, da der her ikke stilles de samme krav som til optagelse af et erhvervslån. Ønsker du at optage et lån gennem Letfinans, så vil du ikke blive bedt om at stille noget i sikkerhed for lånet, og pengene vil være til rådighed på din konto ganske få dage efter, at låneaftalen er underskrevet.

Hvis du løbende har behov for at låne penge til din virksomhed, så kan du med fordel vælge at åbne en kassekredit, som herefter bliver koblet til din erhvervskonto. Med en kassekredit til virksomhed får du en fleksibel løsning, da du løbende kan låne penge til det, du mangler betaling til. Hvis din virksomhed har en ujævn tilstrømning af likvide midler, så kan kassekreditten bruges til at dække udgifterne, indtil kundernes betalinger er modtaget. Du betaler kun rente i de perioder, hvor du gør brug af kassekreditten, og det er derfor en meget fleksibel løsning.

Når du først har optaget et erhvervslån, så er det helt op til dig, hvad pengene skal bruges til, så længe det kommer virksomheden til gode. Det kunne for eksempel være, at du har brug for nyt personale, og så kan dit lån gå til at aflønne dem, indtil du har opnået den nødvendige omsætning. Lånet kan også bruges til at købe nye lokaler eller til at udvide de nuværende. Måske har virksomheden brug for nyt inventar såsom nye computere, kontorstole eller borde, så medarbejderne i virksomheden får de optimale arbejdsforhold. Et erhvervslån kan også bruges til at markedsføre virksomheden og dermed udbrede kendskabet til virksomhedens produkter, hvilket kan føre til flere salg og en øget omsætning. Driver du en produktionsvirksomhed, så er det også oplagt at bruge pengene fra et erhvervslån til at indkøbe nye maskiner, så det dermed bliver muligt at øge produktionen. Alle de ovenstående er investeringer i virksomheden, som gerne skulle resultere i et øget afkast, som gør det muligt at tilbagebetale de lånte penge.

Lånetiden, eller løbetiden som den også kaldes, er den tid, du har til at tilbagebetale lånet. Lånetiden vil i høj grad variere af, hvor højt et beløb du ønsker at låne. Du har mulighed for at låne alt fra 10.000 til 10.000.000 til din virksomhed. Vælger du at låne gennem Letfinans, så har du mulighed for at låne op til 10.000.000. For de yngre virksomheder er det meget normalt at låne mellem 50.000 og 750.000.

Når der er tale om et erhvervslån, så vil lånetiden ofte svare til investeringens levetid. Det vil sige, at hvis du har lånt penge til en ny maskine, og den forventes at have en levetid på seks år, så vil erhvervslånet til den ofte skulle betales tilbage inden for seks år.

Prisen på et erhvervslån kan variere meget. Først og fremmest afhænger prisen af, hvor stort et beløb, du ønsker at låne, og hvad renten på det pågældende lån ligger på. Vælger du et fastforrentet erhvervslån, så vil du på forhånd kende prisen på lånet, mens et lån med en variabel rente kan variere i hele lånets løbetid. Mange banker og långivere sætter prisen på erhvervslånet efter, hvor stor en risiko de løber. Har du en dårlig økonomi, så vil erhvervslånet altså typisk blive dyrere for dig, da låneudbyderen ikke har en lige så stor sikkerhed for at få deres penge igen som med en låntager med god økonomi.

Når du skal danne dig et overblik over prisen på de enkelte lån, så er det ÅOP, du skal kigge på. Alle banker og finansieringsselskaber har pligt til at oplyse dig om betingelserne for deres lån og herunder også ÅOP, som står for Årlige Omkostninger i Procent. ÅOP er et udtryk for, hvor dyrt dit lån er, når alle omkostninger er betalt. Når du ser ÅOP, så vil ekstra udgifter som stiftelsesprovision, ekspeditionsgebyr, dokumentgebyr, renter og renters rente være inkluderet, så du som låntager er sikret fuld gennemsigtighed over dit lån. Når du sammenligner ÅOP på flere forskellige lån, så er det vigtigt, at lånene har den samme løbetid. Vælger du at optage et obligationslån, så vil kursen være afgørende for prisen på lånet. Går du efter at optage dit lån, når kursen ligger så tæt på 100 som muligt, så vil dit lån også blive så billigt som muligt.

Hos Letfinans har vi gennem tiden hjulpet tusindvis af brugere med at spare penge på deres lån. Det er let og helt gratis at gøre brug af vores service, og der er derfor god grund til at bruge de to minutter, som låneansøgningen tager at udfylde. Herefter tager vi os af resten af arbejdet og sender de forskellige tilbud på erhvervslån direkte til dig, så du i ro og mag kan se dem igennem.

Du finder svar på mange hyppigt stillede spørgsmål under Spørgsmål og Svar, men skulle der være noget, du ikke har fået afklaret, så er du altid velkommen til at ringe til os på 31 31 90 00 eller sende en mail til os på info@letfinans.dk. Så sørger vi for at vende tilbage til dig inden for 1-2 hverdage.

Når du skal optage et erhvervslån, så har du mulighed for at vælge mellem en fast og en variabel rente. Hvis du foretrækker at kende din månedlige ydelse gennem hele lånets løbetid, så er det et fastforrentet lån, du bør vælge. Denne type erhvervslån kaldes også et obligationslån, og her er renten låst, hvilket betyder, at den er på det samme fra første til sidste afbetaling, og den vil derfor ikke blive påvirket af markedsrenten, som det er tilfældet med et lån med en variabel rente.

Hvis du er mere risikovillig, så kan du i stedet overveje at optage et erhvervslån med en variabel rente. Med denne type lån får du ikke den samme rentesikkerhed som med et fastforrentet erhvervslån, og det kan både have sine fordele og ulemper. Da renten på denne type lån er påvirket af markedsrenten, kan lånet ende med at blive både billigere og dyrere, og det er derfor et forholdsvist risikabelt lån. Rentetilpasningen på lånet afhænger af, hvilken type forrentet erhvervslån, du vælger at optage. Hvis du tør at løbe en større risiko, så kan du vælge at optage et lån, hvor renten oftere bliver tilpasset. Når du skal vælge dette, så er det vigtigt at overveje, om din virksomheds økonomi kan tåle disse mulige renteudsving, da en højere rente vil give en højere månedlig ydelse på dit lån. Vil du have en vis form for sikkerhed, så kan du vælge at optage et realkreditlån med et renteloft. Vælger du for eksempel et renteloft på 10 procent, så er du sikret ikke at skulle betale mere end 10 procent i rente, og det gælder også, hvis markedsrenten skulle overstige dette fastsatte renteniveau.

Hvis du ønsker at optage et erhvervslån gennem Letfinans, så vil der være tale om et lån med en variabel rente.

Ønsker du erhvervslån til opstart er det altid en god idé har forhøre dig og indhente lånetilbud fra flere banker.

Bankerne har forskellige udlånspolitiker og det kan være svært at blive godkendt til et erhvervslån til opstart af din virksomhed, da bankerne oftest kræver minimum 2 revisor godkendte regnskaber og positiv drift.

Det kan dog godt lade sig gøre, at finde en bank der tror på din opstartsvirksomhed og som kan godkende virksomheden til erhvervslån. Det vil sandsynligvis blot blive et dyrere lån og banken vil i de fleste tilfælde kræve sikkerhed i form af pant i aktiver.

Erhvervslån uden sikkerhed vil oftest have en højere rente og højere samlede omkostninger end et erhvervslån med sikkerhed.

Dette skyldes et bankernes risiko er større og denne risiko vil afspejle sig i lånets omkostninger.

Det er derfor oftest bedst hvis du kan stille sikkerhed i form af pant i aktiver. Dette kan være din bolig eller virksomhedens aktiver.

Vi anbefaler altid at indhente lånetilbud fra flere banker, så du kan se hvad der bedst kan svare sig for dig og din virksomhed.

Kilde: Letfinans.dk